Egyéves az új Polgári Perrendtartás - Lehetőségeket vagy akadályokat teremt az új törvény? - Szakértők válaszolnak | Budapest, 2019. február 8. péntek | Regisztráljon most!

Lakást hitelből? - Fogyasztói kockázatok - Amit a változó kamatozású pénzügyi termékekről tudni kell!

2018.02.13. Jogi Fórum / FEOSZ

Lakásvásárlásnál sokan hitelből szeretnék megvenni álmaik új otthonát. Azonban a kellő tudatosság híján könnyen olyan terhet vehet a fogyasztó a nyakába, amelynek későbbi kockázataival nem is számol. A változó kamatozású lakáshitel kezdetben olcsó lehet, de hosszabb távon jelentősen megnőhetnek a törlesztők a kamatkockázat miatt! Gondosan válasszák meg emellett a fogyasztók a hitel futamidejét, hiszen ezzel is nagyobb összegeket spórolhatnak meg, továbbá rögzítsék minél hosszabb időre a kamatokat!

A hitelfelvétel mindig felelős döntést és kellő körültekintést igényel a fogyasztók részéről.  Ha például egy lakáshitel esetében meggondolatlanul járnak el és változó kamatozású pénzügyi terméket vesznek igénybe, azt kockáztatják, hogy később nem várt módon nőhet meg a törlesztőrészlet! Nagyon fontos ezért, hogy elsősorban a rögzített (fix) kamatozású hiteleket keressék és válasszák a fogyasztók a lakáshiteleknél. A hitel futamidején belül is (hisz egy lakáshitel több tíz éves futamidővel bír rendszerint) a lehető leghosszabb időre rögzítsék a kamatokat, a változó kamatozású pénzügyi termékeket pedig kerüljék el!

Döntő jelentőségű egyúttal az is, hogy milyen futamidőt választanak az adott hitelhez, és nem mindegy, hogy az például tizenöt vagy huszonöt évre szól. Elsőre - és látszólag - vonzónak tűnhet a hosszabb idejű futamidő, hiszen ekkor rendszerint kevesebb a havi törlesztőrészlet. Azonban ne legyen kétségnük afelől, hogy összességében ilyenkor többet kell rendszerint visszafizetni a banknak, szemben azzal a példával, ha rövidebb futamidő alatt fizetik vissza a hitelt és annak teljes díját. Amennyiben ugyanis a fogyasztó vállalja a rövidebb futamidőt, és az ezzel járó magasabb részletek fizetését, sokkal jobban járhat és többet spórolhat! Ugyanis általában a rövidebb futamidő kisebb összegű hiteldíjjal jár, azaz összességében kevesebbet kell visszafizetni a banknak, mintsem, ha ugyanazt a hitelt hosszabb futamidőre veszik fel.

Érdemes egyúttal a Magyar Nemzeti Bank által bevezetett védjeggyel rendelkező, Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek közül választani, mivel ezek minősített hiteltermékek és a THM-et (Teljes Hiteldíj Mutató) összehasonlítva kiderülhet adott esetben, hogy ezek akár több százezres megtakarítást is jelentenek, szemben a nem minősített pénzügyi termékekkel. A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (www.minositetthitel.hu) előnyei közé tartozik, hogy a törlesztőrészletek összege havonta egyenlő, a kamatperiódus hossza pedig három, öt vagy tíz év lehet, vagy pedig a hitelkamat rögzített egészen a futamidő végéig. A folyósítási határidő gyors, kettő munkanap onnantól számítva, hogy a folyósítási feltételek teljesültek, a hitelbírálati határidő pedig legfeljebb tizenöt munkanap lehet, miután az értékbecslés rendelkezésre áll. Nagy előnye ugyancsak a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelnek, hogy az előtörlesztéshez kapcsolódó és a folyósításig felmerülő díjak maximáltak, a folyósítási díj sem haladhatja meg továbbá a 150.000 Ft-ot.  

Hitelfelvétel előtt egyúttal érdemes egyszerre több pénzügyi szolgáltató ajánlatait összehasonlítani, hiszen az internet segítségével ma már ez a lehetőség rendelkezésre áll, és így nem kell órákat tölteni különböző bankfiókok személyes felkeresésével. Az ajánlatok összehasonlításakor a Teljes Hiteldíjmutatót (THM) kell figyelembe venni: ez egy egyéves időszakra kalkulált százalékos érték és abban segít, hogy megmutatja a hitel teljes díját és mindazon költségeket, amelyeket még fizetni kell a tőke, azaz a felvett kölcsön összegén kívül. Minél alacsonyabb egy reklámban vagy egy a hitelhez kapcsolódó tájékoztatásban a THM, annál kedvezőbb lesz a visszafizetendő teljes hiteldíj összege. Nem árt azonban azzal is tisztában lenni, hogy a THM több olyan költségelemet nem tartalmaz, amely közvetetten mégis kapcsolódik a hitelhez, épp ezért ennek megfizetése a későbbiekben felmerülhet (késedelmi kamat, stb.). 

Azt sem szabad elfeledni, hogy bármikor bekövetkezhet egy olyan nem várt esemény, amellyel a hitel felvételekor nem is számoltunk. Baleset, betegség, a munkahely elvesztése – ezek mind kihatással vannak a fizetési képességre, márpedig a felvett hitel összegénél a visszafizetendő pénz nagyobb lesz, a tőke kiegészül a további kamatokkal, költségekkel. Épp ezért már előre kérdezzünk rá, mielőtt aláírnánk a hitelszerződést, hogy van-e a banknak bármilyen biztosítása. Kérjünk tájékoztatást a biztosítás feltételeiről: megköthető-e a biztosítás számukra, a kizáró feltételeket tisztázzák és azt a biztosítási eseményt, amelyhez a kifizetés kötődik, ismerjék meg. Ez azért bír jelentőséggel, mert ha olyan esemény következik be, ami miatt nem tudnák a fogyasztók fizetni a törlesztőt részletet, akkor a bank biztosítója részben vagy egészben kifizeti helyettük a felvett hitelt. Ez tehát védelmet jelent adott esetben. Számos hitelintézet rendelkezik már ilyen biztosítással, hiszen a banknak is az az érdeke, hogy később visszakapja a kölcsönadott összeget. Az pedig, hogy a fogyasztó vagy a biztosító teljesíti ezt ilyenkor, már közömbös a bank számára.

A fogyasztó akkor követi el a legnagyobb hibát, amikor egy hitelszerződést, illetve a kapcsolódó dokumentumokat anélkül írja alá, hogy megismerte volna azok tartalmát. Azonban ez sajnos még mindig napi szinten megesik. Azt, hogy pontosan mennyit kell fizetni, milyen rendszerességgel és meddig, azaz milyen futamidővel, ezek a papírok tartalmazzák írásban. Később, az aláírást követően pedig már nem hivatkozhatnak a fogyasztók arra, hogy szóban egyáltalán nem vagy eltérő tartalmú tájékoztatást kaptak. Azt se felejtsük el, hogy a hitelintézet ügyintézőjének az a dolga, hogy értékesítse a pénzügyi terméket és persze, hogy választ adjon minden felmerülő kérdésre ezzel kapcsolatosan. Ne habozzuk rákérdezni arra, amit nem értünk, és inkább kétszer kérdezzünk meg valamit, mint egyszer sem! Ez a fogyasztó saját érdeke. Ehhez kapcsolódik az is, hogy a hitelszerződések szövegezése közel sem mondható hétköznapinak a használatos szakkifejezések miatt és előfordulhat, hogy a fogyasztónak gondot okoz a szöveg értelmezése. Ilyen esetben sem szabad vonakodni és esetleg a szégyenérzet miatt hallgatni.

A hitelfelvétel mindig felelős döntést és kellő körültekintést igényel, járjunk el tudatosan, hiszen jelentős összegeket spórolhatunk, ha odafigyelünk!

  • kapcsolódó anyagok
PÉNZÜGYI JOG
FOGYASZTÓVÉDELEM
FEOSZ